当金融碰上科技,银行业会被取代吗?!

当金融碰上科技,银行业会被取代吗?

资策会创研所与微软在上週共同举办了「当金融碰上科技 FinTech Mixer」论坛,分别邀请了星展银行执行董事陈识仁、中国信託副总李章伟、永丰银行副处长梅骅分享他们各自对 FinTech 浪潮的看法。

而当天论坛,主要重点包括了:

Fintech 有什幺关键技术和服务?

说到技术,曾在 IBM 任职、现于星展银行担任执行董事的陈识仁特别有感,他认为在整个 FinTech 革命过程,有六大核心技术值得大家持续关注并掌握的,包括数位与行动支付、生物测定与身分鉴定、比特币所用的区块链技术与分散式记帐、云端技术、大数据与开放资料,以及机器学习。

其中,生物测定与身分鉴定,虽然技术成本较高,但如果想做大平台,这肯定是避不掉的一环;比特币所用的区块链技术与分散式记帐,他则以今年五月 Nasdaq 就运用比特币的「区块链」技术,直接跳过券商,进行未上市股票的交易。

而大数据与开放资料这块,陈识仁认为台湾金管会开放了许多资料都是值得运用的,举凡像是联合徵信中心或信用卡资讯等。

服务部份,对陈识仁来说,「如何丰富客户价值」是一个有别于技术,可以做出天马行空想像的着眼点,而假使今天技术跟不上,团队也能透过服务的优化、流程的改进,进而取得一席之地。此外,如何深入提供专业的谘询服务同样是一个很好的着力点。

Fintech 为银行业带来什幺样的挑战和契机?银行业又如何因应?

其实早在两年前,星展就针对 Fintech 浪潮做出了準备,包括积极投资 FinTech 新创团队加速器,透过投资、紧密的策略连结,获取非金融专家的创新概念;又或举办黑客松竞赛,期盼能透过类似活动,鼓励更多的新创团队创新。

中国信託副总李章伟则认为,Fintech 新创公司大致可以区分为支援型与取代型的公司。支援型公司提供的服务并不实际影响金融产业,像是电子现金支付系统 Square,允许用户透过手机在 Square 装置上刷卡或手动输入细节使用信用卡。

当金融碰上科技,银行业会被取代吗?
中国信託副总李章伟。

但取代型的公司对银行产业就带来比较大的挑战,像是提供 P2P、借贷服务的公司,又或在线上购物提供的产物保险,以及最常见的第三方支付公司都是银行最容易被取代的业务。

不过,事情总是一体两面,Fintech 对银行产业带来威胁,却也同时带来了帮助,其一包括它能够帮助银行优化客户的使用介面和使用体验;其二,它能帮助银行获取更多的新客户、新会员,举例来说,中国的中信银行就透过和微信的合作,创造一百万张的发卡数,佔全行三分之一。

银行业会被 FinTech 新创公司所取代吗?

李章伟认为,这种事没有绝对的答案,对银行机构来讲,只要思维有所改变、作法有所改变,相较于 FinTech 新创公司比较着重在技术的发展,银行业所能发挥或提供的服务还是很多。

他并以美国富国银行投资 Lending Club 为例指出,银行应以「能合作就合作,不能合作的就投资」的态度,面对 FinTech 新创公司。他认为,如果双方能够透过各自强项,相互合作、补强,不以敌我关係在市场上竞争,他相信能够创造出的商机将是无可限量。

什幺是第三方支付?其金流运作又是如何运转?

虽说台湾谈到 Fintech 最常提到的是第三方支付,但许多人还是对其实际的运作方式捉模不清。永丰银行副处长梅骅为此整理出近来许多人对第三方支付这项议题的疑问与担忧,主要包括:

针对第一个问题,梅骅表示,金流支付不求一味创新,这与技术多厉害无关,这得看该地方生态是如何运作,他认为,金流支付是依赖人类的生活行为习惯而生的,有时候太独特的东西,不见得符合该地方的生态,反而无法运作;换句话说,符合该地方生态的工具 就算没有高科技,也依然能被大家接受使用。

而针对不同支付形式,其金流运作有什幺不同?他以四张图表解释单店、平台、特店,以及第三方支付的金流其运转的流程。

当金融碰上科技,银行业会被取代吗?
单店的交易金流。
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平台的交易金流。
当金融碰上科技,银行业会被取代吗?
特店的交易金流。
当金融碰上科技,银行业会被取代吗?
第三方支付的交易金流。

他表示,第三方支付在台湾较大的意义在于钱被保管在某个安全的地方, 意即「价金保管」。除此之外,较大的好处,还包括在主管机关的开放下,只要经过特别的申请和许可,自然人现在也能以信用卡进行收单,目前包括中国信託和永丰银行都有提供这样的服务,当然这对 Fintech 也产生很大的帮助。

最后对于日前支付宝提供中国民众在台消费使用的新闻,梅骅认为,虽然新闻闹得沸沸扬扬,大家褒贬不一,但从金流支付的角度来看,这却是一件好事,毕竟过往总是卖家比买家对透过手机支付的方式接受度更低,而一旦有更多的收款方开始使用,使用情境被养成,接下来想在台湾推动类似的服务,将不再是难事。

Fintech 的展望和迷思

陈识仁说,其实全世界的经济体多半都是 B2B 或 B2B2C 创造的,大家不要总是只提支付、只提消费者。另外创新其实并没有想像中那幺难,只要大家愿意做出与过往不一样的尝试和改变,就算是创新。

最后他表示,Fintech 自发展以来,无论是银行还是新创团队都走得很辛苦,真正从中赚到钱的人并不多,但其发展指日可待,只是我们千万不要依照现在金融业的做法和想像来预测,毕竟这是一个全世界少数、二三十年都没有改变过的行业。

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